Techo Propio es probablemente el subsidio de vivienda más generoso del Perú, y también uno de los peor explicados: casi nadie dice cuánto vale realmente el bono en cada modalidad. Aquí están los montos, los topes de ingreso que aplican a cada caso y el requisito de ahorro que frena a la mitad de los postulantes.
→ Las tres modalidades y cuánto paga cada una
→ Por qué el monto cambia según el tipo de vivienda
→ Los topes de ingreso familiar
→ El requisito de ahorro que casi nadie menciona
→ Las condiciones que te dejan fuera
→ Cómo postular paso a paso
→ Preguntas frecuentes
Qué es el Bono Familiar Habitacional
Techo Propio es el programa del Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento, operado a través del Fondo MIVIVIENDA, que entrega el Bono Familiar Habitacional (BFH) a familias de menores ingresos para comprar, construir o mejorar su vivienda.
La característica que define al BFH y conviene subrayar: no se devuelve al Estado. No es un crédito, no genera cuotas y no se descuenta después. Es una transferencia directa que se aplica al costo de la vivienda, y dependiendo del precio del inmueble puede llegar a financiar cerca del 97% del costo total cuando se trata de una Vivienda de Interés Social.
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Las tres modalidades y cuánto paga cada una
El monto no es único: depende de qué quieres hacer con el bono.
| Modalidad | Para qué sirve | Monto de referencia |
|---|---|---|
| Adquisición de Vivienda Nueva (AVN) | Comprar una vivienda nueva que califique como Vivienda de Interés Social | El más alto del programa; se fija en UIT y varía según el tipo de VIS |
| Construcción en Sitio Propio (CSP) | Construir en un terreno propio ya inscrito en Registros Públicos | Alrededor de S/ 33,000, con incrementos en determinadas regiones |
| Mejoramiento de Vivienda (MV) | Ampliar o mejorar una vivienda existente de tu propiedad | Alrededor de S/ 8,500 |
| Familias con integrante con discapacidad | Incorporar condiciones de accesibilidad al diseño y la ejecución | Alrededor de S/ 41,250 |
El último renglón es el menos difundido y el más relevante para las familias a las que aplica: cuando un integrante del grupo familiar tiene discapacidad, el bono se eleva de forma específica para cubrir las adaptaciones de accesibilidad. No es un trámite aparte, se declara dentro de la misma postulación.
Por qué el monto cambia según el tipo de vivienda
En la modalidad de compra, el bono no es un monto plano: depende de qué clase de Vivienda de Interés Social estás adquiriendo y de su valor.
✓ VIS Priorizada en edificio multifamiliar, conjunto residencial o quinta: el bono equivale a 9.7 UIT
La lógica es que a menor valor de la vivienda, mayor proporción del costo cubre el bono. Por eso conviene no elegir el inmueble antes de entender en qué categoría cae: dos viviendas de precio parecido pueden dar acceso a bonos distintos según su tipología.
Los topes de ingreso familiar
El Ingreso Familiar Mensual (IFM) suma los ingresos de todo el grupo familiar y es el filtro principal. Los topes varían según la modalidad y la categoría de vivienda:
✓ VIS Priorizada: el tope baja a cerca de S/ 2,071
✓ Construcción en Sitio Propio y Mejoramiento: alrededor de S/ 2,706
Estos topes también se reajustan periódicamente. Lo importante es entender la mecánica: el ingreso que cuenta es el del grupo familiar completo, no solo el del solicitante. Sumar la pareja o un hijo que trabaja puede sacarte del rango, y es una de las causas más frecuentes de rechazo.
El requisito de ahorro que casi nadie menciona
Este es el que sorprende a más postulantes. Techo Propio exige un ahorro previo, depositado en una entidad financiera supervisada por la SBS. No es simbólico: representa entre el 1% y el 3% del valor total de la vivienda, y en la modalidad de construcción en sitio propio el monto mínimo ronda los S/ 2,475.
El sentido del requisito es demostrar capacidad de aporte. La implicación práctica es que conviene abrir la cuenta de ahorros con anticipación, en un banco, caja municipal, financiera o cooperativa que esté efectivamente supervisada por la SBS. Guardar el dinero en efectivo en casa no sirve para acreditarlo: el expediente pide el respaldo de la entidad.
Las condiciones que te dejan fuera
Hay dos filtros absolutos que no admiten excepción y conviene revisar antes de invertir tiempo en el trámite:
Que algún integrante del grupo familiar tenga una vivienda inscrita en Registros Públicos, en cualquier parte del país. No importa dónde esté ni en qué condiciones: si figura inscrita, el grupo familiar queda fuera.
Haber recibido antes cualquier subsidio habitacional del Estado peruano. El beneficio es por única vez y aplica al grupo familiar, no a la persona.
Además, en Construcción en Sitio Propio, el terreno o aire independizado debe estar inscrito en Registros Públicos a nombre del grupo familiar. Un terreno con posesión pero sin título saneado no habilita la postulación, y sanear ese título suele ser el trámite previo que más tiempo consume.
Cómo postular paso a paso
Comprar, construir o mejorar. De esa decisión dependen el monto del bono, el tope de ingresos y los documentos que necesitarás.
Hazlo antes de postular. Es el punto donde más expedientes quedan incompletos.
DNI de todos los integrantes, declaración jurada de ingresos y, si aplica, la partida registral del terreno o la vivienda.
A través de los canales del Fondo MIVIVIENDA o de una entidad técnica autorizada, según la modalidad.
Se verifican ingresos, propiedad y ahorro. En construcción y mejoramiento puede haber visita al domicilio.
El bono se aplica al costo de la vivienda u obra. En construcción y mejoramiento la ejecución va acompañada de asistencia técnica.
Si el bono no cubre el total, la diferencia se financia con un crédito complementario. Vale la pena comparar la tasa efectiva anual y los seguros asociados —desgravamen y seguro del inmueble— entre varios bancos, cajas municipales y financieras antes de decidir: sobre un plazo largo, la diferencia entre dos ofertas equivale a varios meses de cuota.
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