El Infonavit cambió la regla que dejaba fuera a más gente: la barrera de los 1,080 puntos. Hoy existe una vía paralela que abre el crédito con solo 100 puntos para trabajadores de ingresos bajos y trayectoria corta. Aquí te explicamos las dos rutas, cuánto presta cada una y a cuál conviene apuntar según tu caso.
Cómo funciona el Infonavit, en corto
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores otorga crédito hipotecario a personas que cotizan al IMSS. Cada quincena, el patrón aporta a tu subcuenta de vivienda, y ese ahorro se convierte con el tiempo en dos cosas: un saldo que se aplica al crédito y un puntaje que determina si ya puedes tramitarlo.
El puntaje se construye con varios factores: tu edad, tu salario, el tiempo que llevas cotizando, la continuidad de tus relaciones laborales y el saldo acumulado en la subcuenta. Por eso dos personas con el mismo sueldo pueden tener puntajes muy distintos si una ha tenido empleo estable y la otra ha entrado y salido del mercado formal.
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Durante años, la barrera de entrada fue de 1,080 puntos, y ahí estaba el problema: quien empezaba tarde en la formalidad, cambiaba mucho de trabajo o ganaba poco tardaba años en alcanzarla, o nunca llegaba.
El modelo de 100 puntos
Ese es exactamente el problema que vino a atacar el nuevo esquema, conocido como modelo T100. Reduce el requisito de entrada a 100 puntos, con el objetivo explícito de ampliar el acceso al crédito para quienes tienen ingresos bajos y trayectorias laborales cortas.
Importante: reducir el requisito de entrada no significa eliminar los controles. El Infonavit mantiene los criterios financieros que determinan cuánto te prestan y en qué condiciones. Lo que cambia es quién puede tocar la puerta.
✓ Percibir un salario mensual de entre 1 y 2 salarios mínimos
✓ No tener vivienda propia
✓ No tener otra hipoteca activa a tu nombre
Con esa vía se financian viviendas en el rango de los 600 mil pesos. No es la puerta para comprar cualquier casa, pero sí para dejar de rentar en muchos mercados del país.
Las dos rutas, lado a lado
El esquema anterior no desapareció: los dos conviven, y cada uno atiende un perfil distinto.
| Modelo de 100 puntos | Esquema de 1,080 puntos | |
|---|---|---|
| A quién apunta | Ingresos de 1 a 2 salarios mínimos, trayectoria corta | Trabajadores con más antigüedad y capacidad de pago |
| Tiempo cotizando | Desde seis meses consecutivos | Varios años, según el resto de factores |
| Rango de vivienda | Alrededor de $600 mil | Créditos mayores, hasta los topes máximos |
Cuánto presta el Infonavit
Los montos máximos vigentes marcan el techo, aunque casi nadie llega a ellos: lo que realmente define tu monto es tu precalificación.
✓ Unamos Créditos, con dos derechohabientes: puede superar los $5,870,000
✓ Alternativas de financiamiento combinadas: el techo puede llegar cerca de $6.8 millones
La opción de Unamos Créditos merece una mención aparte porque resuelve muchos casos: permite que dos derechohabientes —pareja, hermanos, incluso amigos que cotizan— junten sus créditos para alcanzar una vivienda que ninguno podría comprar por separado. En mercados caros como la zona metropolitana, suele ser la diferencia entre calificar y no calificar.
Precalificación: el número que manda
Aquí conviene bajar las expectativas a tierra. Los montos máximos son referencias del sistema, no lo que te van a prestar. Tu monto real depende de tus ingresos, tu edad, tu capacidad de pago, el saldo de tu subcuenta de vivienda y la modalidad que elijas.
Es muy común que alguien lea el titular de los millones y se lleve una decepción al ver su precalificación real. Por eso el orden correcto es siempre el mismo: primero consultas cuánto te prestan, después buscas casa. Hacerlo al revés lleva a separar una vivienda que después no se puede pagar, y a perder el anticipo.
Todo eso se revisa en Mi Cuenta Infonavit, el portal donde aparecen tu puntaje acumulado, tu precalificación actualizada y el monto máximo disponible para ti.
CÓMO CONSULTAR TUS PUNTOS VER SI ERES ELEGIBLEQué hacer, en orden
Revisa puntos, saldo de la subcuenta y precalificación. Es gratis y no requiere ir a una oficina.
Si tu ingreso está entre 1 y 2 salarios mínimos y llevas poco tiempo cotizando, revisa el esquema de 100 puntos.
Crédito individual, Unamos Créditos o cofinanciamiento con banco tienen costos y alcances distintos.
Con la precalificación en la mano, no con el monto máximo del sistema.
Todo crédito hipotecario lleva coberturas asociadas que impactan la mensualidad. Pregunta cuáles son y cuánto cuestan antes de firmar.
Si no cotizas al IMSS
El Infonavit está construido sobre las aportaciones patronales, así que si trabajas por tu cuenta o en la informalidad, esta no es tu vía. Y ahí hay un dato que conviene tener claro: existe un programa federal de vivienda dirigido precisamente a ese perfil, con la condición de no tener crédito de Infonavit ni Fovissste.
Es decir: no estar en el Infonavit no te deja fuera del sistema de vivienda, te coloca en otra puerta. Y quien trabaja en el sector público tiene su propia institución, el Fovissste.
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