Casi todo el mundo llega a Mi Cuenta Infonavit buscando un solo número, pero la plataforma devuelve varios —y cada uno responde una pregunta distinta. Aquà verás qué canal usar según lo que tengas a la mano, qué datos te va a pedir cada uno y, sobre todo, qué significa realmente cada cifra que aparece en la pantalla de precalificación.
→ Las cifras de la pantalla y qué decide cada una
→ Lo que necesitas tener a la mano
→ La consulta en lÃnea, paso a paso
→ App, Infonatel y oficinas
→ Qué significa tu número: 100 o 1,080 puntos
→ Tu salario define la tasa: la tabla vigente
→ Cuánto saldrÃa de tu nómina cada mes
→ Por qué el simulador y el análisis real no coinciden
→ Consultas que no caben en la pantalla estándar
→ Cuando la consulta no arroja nada
→ Ya tienes el número: qué hacer con él
→ Preguntas frecuentes
Puntos, precalificación y saldo: no son lo mismo
La confusión empieza aquÃ, y arrastra a mucha gente. Los puntos son una calificación acumulada que indica si el Infonavit ya te considera apto para iniciar el trámite. La precalificación es el paso siguiente: una estimación del monto de crédito que podrÃas obtener con tus condiciones actuales. Y el saldo de la subcuenta de vivienda es dinero real, el ahorro que tu patrón ha depositado a lo largo de tus años cotizando y que después se aplica al crédito o se te devuelve al pensionarte.
Que tengas puntos suficientes no significa que el monto te alcance para la casa que viste. Y un saldo alto en la subcuenta tampoco garantiza puntaje: son variables que se alimentan de fuentes distintas. Cuando entras a consultar, conviene mirar todas las cifras juntas, porque solo asà se arma el retrato completo de tu situación frente al Instituto. El puntaje te dice si puedes entrar; la precalificación, con cuánto; el descuento mensual, si vas a poder sostenerlo.
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Las cifras de la pantalla y qué decide cada una
La pantalla de precalificación no es un tablero decorativo: cada número que aparece ahà se alimenta de una fuente distinta y se puede mover con acciones distintas. Esta es la lectura campo por campo.
| Cifra en pantalla | De dónde sale | Qué decide |
|---|---|---|
| Puntos | Edad, salario registrado ante el IMSS, saldo de la subcuenta y bimestres continuos cotizados | Si puedes o no iniciar la solicitud |
| Monto de crédito | Salario integrado, edad, plazo posible y tasa asignada | El techo del inmueble que puedes buscar |
| Saldo de la subcuenta | El 5% sobre tu salario que el patrón deposita cada bimestre | Cuánto se suma como enganche al crédito |
| Descuento mensual | Amortización más intereses más seguros del crédito | Si el crédito es sostenible en tu quincena |
| Tasa de interés | Tu nivel salarial medido en UMA | Cuánto pagas de más a lo largo de todo el plazo |
El descuento mensual es la cifra que más conviene mirar con calma, porque define si el crédito es sostenible o no. El Infonavit calcula la amortización como un porcentaje de tu salario, y a eso hay que sumar los seguros asociados al crédito hipotecario —vida, daños al inmueble y, en algunas modalidades, protección de pagos ante desempleo—, que también viajan dentro de la mensualidad. Muchas personas comparan solamente el monto prestado entre opciones y olvidan que el costo real se mide en lo que sale de la quincena.
Lo que necesitas tener a la mano
El registro en la plataforma es la parte que más gente atora, casi siempre por no tener los datos completos. Antes de empezar, reúne lo siguiente.
✓ CURP — debe coincidir exactamente con la registrada ante el IMSS
✓ RFC — con homoclave
✓ Correo electrónico personal — no el corporativo; ahà llegan los códigos de verificación
✓ Teléfono celular — para la validación en dos pasos
Un detalle que ahorra dolores de cabeza: usa un correo al que vayas a seguir teniendo acceso dentro de varios años. La cuenta del trabajo actual es la peor elección posible, porque el dÃa que cambies de empleo pierdes el canal por el que el Infonavit te notifica y recuperar el acceso se vuelve un trámite adicional.
A partir de las reglas vigentes en 2026 conviene sumar dos elementos más antes de avanzar de la consulta a la solicitud: la CURP con datos biométricos actualizados y el curso Saber más para decidir mejor en su versión 2026. No hacen falta para ver tu puntaje, pero sà para que el expediente camine después, y es mejor resolverlos mientras esperas el siguiente corte bimestral que descubrirlos cuando ya tienes una casa apartada.
La consulta en lÃnea, paso a paso
La dirección oficial es micuenta.infonavit.org.mx. Es la misma plataforma donde después harás la solicitud del crédito y descargarás documentos.
La primera vez capturas NSS, CURP y correo, y creas una contraseña. Si ya tenÃas cuenta, entras con NSS, contraseña y el código de verificación que llega a tu correo o celular.
Es el bloque desde el que se controla todo lo relacionado con el financiamiento, no con pagos de un crédito ya otorgado.
El sistema puede pedirte confirmar fecha de nacimiento y NSS antes de mostrar el resultado.
La plataforma te pedirá permiso para revisar tu historial en las sociedades de información crediticia. No es obligatorio para ver el puntaje, pero sin esa autorización la estimación de monto queda incompleta y el expediente no avanza a solicitud.
App, Infonatel y oficinas
La vÃa web no es la única. El Infonavit mantiene una aplicación móvil que reproduce las funciones centrales de Mi Cuenta: consulta de puntos, saldo de la subcuenta y aportaciones extraordinarias. Sirve especialmente para revisiones rápidas cuando ya tienes la cuenta creada.
El canal telefónico es Infonatel, que atiende en el 55 9171 5050 desde la Ciudad de México y en el 800 008 3900 desde el resto del paÃs. Un ejecutivo puede darte el estatus de tus puntos si acreditas tu identidad con el NSS y tus datos personales. Es la mejor opción cuando el portal no reconoce tu registro o cuando hay una inconsistencia que el sistema no puede resolver solo.
Finalmente están los Centros de Servicio Infonavit (CESI), la vÃa presencial, que conviene reservar para casos que exigen documentación fÃsica: correcciones de CURP, unificación de números de seguridad social duplicados o aclaraciones sobre aportaciones que el patrón no depositó.
EL MODELO DE 100 PUNTOS EXPLICADOQué significa tu número: 100 o 1,080 puntos
Aquà está la pregunta que más gente se hace al ver la pantalla: este número que salió, ¿es bueno? La respuesta depende de contra qué umbral lo compares, y en 2026 hay dos referencias conviviendo.
Durante años la única fue 1,080 puntos. Ese esquema sigue operando y es el que rige el crédito tradicional, Cofinavit, el crédito conyugal, el segundo crédito y las modalidades de terreno y mejoras. En paralelo, el Instituto empujó el Modelo Único de Originación, difundido como modelo T100, que baja el umbral de entrada a 100 puntos y desplaza el peso de la evaluación hacia la capacidad de pago real del solicitante en lugar de las caracterÃsticas del patrón.
La diferencia práctica es enorme para leer tu propia cifra. Si viste 640 puntos, bajo el esquema tradicional te faltan 440 y todavÃa no puedes solicitar; bajo el T100 estarÃas muy por encima del mÃnimo, pero solo si además cumples el perfil de ese modelo. Por eso el mismo número puede significar “aún no” o “ya pasaste”, según por dónde entres.
| Criterio | Esquema 1,080 puntos | Modelo T100 |
|---|---|---|
| Umbral | 1,080 puntos | 100 puntos |
| Perfil de ingreso | Sin tope: todo derechohabiente | De uno a dos salarios mÃnimos, aproximadamente de $8,364 a $16,728 al mes |
| Antigüedad cotizando | Se acumula por bimestres continuos; en la práctica suele tomar más de un año | Seis meses continuos ante el IMSS |
| Vivienda a la que apunta | Cualquier rango, hasta el monto máximo individual | Vivienda económica, en torno a los $600,000, o del programa Vivienda para el Bienestar |
| Peso del patrón | Las caracterÃsticas de la empresa influÃan en la calificación | Se evalúa el comportamiento financiero del trabajador, no el de la empresa |
Un cambio de fondo de la reforma vale la pena tenerlo presente al leer tu puntaje: si tu empresa está atrasada en el entero de aportaciones, el Instituto persigue al patrón, pero el derecho del trabajador queda protegido. Antes, la morosidad patronal podÃa castigar tu propia evaluación; ese vÃnculo se rompió.
Tu salario define la tasa: la tabla vigente
Hay un dato que la pantalla te muestra casi de pasada y que decide cuánto vas a pagar de más durante veinte o treinta años: la tasa de interés diferenciada. No la negocias y no depende de tu buen comportamiento: se asigna según tu salario medido en UMA —cuyo valor diario de referencia en 2026 es de $117.31— y, una vez fijada, se mantiene durante toda la vida del crédito.
| Salario en UMA | Equivalente mensual aproximado | Tasa anual |
|---|---|---|
| Hasta 2.6 | $9,272 | 3.69% |
| 3.0 | $10,699 | 4.45% |
| 3.5 | $12,482 | 5.40% |
| 4.0 | $14,265 | 6.34% |
| 4.5 | $16,048 | 7.29% |
| 6.6 o más | $23,537 en adelante | 10.45% |
La lectura contraintuitiva es esta: mientras más ganas, más caro te sale el dinero del Infonavit. Y ahà aparece un cálculo que casi nadie hace a tiempo. Para quien está en el rango alto de la tabla, la tasa del Instituto deja de ser automáticamente la mejor opción del mercado, y conviene poner sobre la mesa una hipoteca bancaria o un esquema de cofinanciamiento antes de firmar. La comparación honesta no es solo tasa contra tasa: hay que meter comisión de apertura, costo de avalúo, gastos notariales y el precio de los seguros de vida y daños que cada institución incluye o cobra aparte.
Cuánto saldrÃa de tu nómina cada mes
La precalificación te enseña un monto grande; la vida real te enseña una quincena más corta. El descuento que se aplica a tu nómina tiene topes definidos: para quien percibe el salario mÃnimo, la retención no puede superar el 20% del salario integrado; por encima de ese nivel puede llegar hasta el 30%, según el monto de crédito contratado. Ese porcentaje ya incluye capital, intereses y los seguros del crédito.
Traducido: si el simulador te ofrece un monto cuya mensualidad rebasa ese techo, no es que “te alcance justo” —es que el sistema va a recortar el monto para que quepa. Por eso mucha gente ve bajar la cifra entre la precalificación inicial y el dictamen final, sin que nada haya cambiado en su vida laboral.
Por qué el simulador y el análisis real no coinciden
El simulador trabaja con tres o cuatro variables limpias. La mesa de análisis mira tu expediente completo. La distancia entre ambos resultados explica la mayorÃa de las decepciones, y casi siempre viene de uno de estos cuatro frentes.
✓ El comportamiento en buró — un historial al corriente juega a favor; las cuentas marcadas como irrecuperables producen negativa directa
✓ El avalúo del inmueble — el Infonavit presta sobre el valor que dictamina su propio perito, no sobre el precio que pide el vendedor
✓ El expediente — CURP con biométricos, curso vigente y documentos sin inconsistencias; cualquiera de los tres frena el flujo aunque el dinero esté aprobado
El primer punto es el que más gente subestima. Una tarjeta departamental, un crédito automotriz y un préstamo personal pequeño pueden, sumados, consumir buena parte de ese margen. Si estás a meses de solicitar, liquidar o consolidar la deuda más cara suele mover más la aguja que cualquier otra cosa que hagas con tu puntaje.
Consultas que no caben en la pantalla estándar
No todo el mundo llega a la consulta con una trayectoria laboral limpia y continua. Estos son los perfiles que más dudas generan y lo que efectivamente ven al entrar.
| Tu situación | Qué pasa con tu consulta |
|---|---|
| Perdiste el empleo | Los puntos acumulados no se borran; lo que se detiene es su avance, porque dejan de entrar aportaciones bimestrales. Al reincorporarte, el sistema recalcula con tus nuevos datos. |
| Cotización interrumpida | La continuidad es uno de los componentes del puntaje, asà que los huecos pesan. Las aportaciones extraordinarias voluntarias sirven para seguir alimentando la subcuenta en los periodos sin patrón. |
| Cambiaste de patrón | El puntaje viaja contigo. El nuevo salario tarda uno o dos bimestres en reflejarse, y si bajaste de sueldo la precalificación baja con él. |
| Trabajas por honorarios | Sin patrón no hay aportaciones, pero desde 2026 la vÃa es inscribirse al esquema de trabajadores independientes del IMSS y cotizar por cuenta propia con base en el ingreso que declares. |
| Ya tuviste un crédito | La pantalla puede mostrarte la ruta de crédito subsecuente en vez de la de primer crédito. Exige el anterior liquidado y volver a reunir puntaje. |
| Pareja con dos créditos | Cada quien consulta por separado con su propio NSS. Los montos se suman solo al momento de solicitar bajo la modalidad conjunta, no en la consulta individual. |
El caso de honorarios merece un párrafo aparte porque es el que más cambió. El registro como trabajador independiente ante el IMSS se hace con CURP, RFC, NSS, correo y una declaración de ingreso, y admite pagos mensuales, bimestrales, semestrales o anuales. A partir de ahà empiezas a generar historia de cotización y saldo en la subcuenta, que es exactamente lo que la pantalla de precalificación lee.
Cuando la consulta no arroja nada
Hay cuatro causas que explican la mayorÃa de los casos en que el sistema responde en blanco o niega el acceso.
✓ El patrón no ha enterado las aportaciones — sin depósitos bimestrales no hay saldo ni acumulación de puntos
✓ Datos que no empatan — una CURP corregida o un RFC distinto al registrado rompen la validación
✓ NSS duplicado — ocurre cuando alguien fue dado de alta dos veces a lo largo de su vida laboral y requiere unificación
Las dos primeras se resuelven con tiempo o hablando con el área de nóminas de tu empresa. Las dos últimas exigen trámite: unificación de NSS ante el IMSS o corrección de datos, y ahà el canal presencial suele ser más eficiente que el chat en lÃnea. Un apunte útil sobre la segunda: desde la reforma, el atraso del patrón no debe costarte a ti el acceso al crédito, pero sà retrasa el saldo que ves en pantalla, asà que la aclaración vale la pena de todos modos.
VER SI YA ERES ELEGIBLEYa tienes el número: qué hacer con él
Con la precalificación en pantalla empieza la parte útil. Si el monto te alcanza para el tipo de vivienda que buscas, el siguiente paso es entender qué modalidad de crédito conviene y si te sirve sumar financiamiento externo. Si no alcanza, tienes dos caminos reales: mejorar tu perfil durante los meses siguientes o combinar tu crédito con el de otro derechohabiente o con una hipoteca bancaria.
El cofinanciamiento merece atención porque cambia el orden de magnitud. Al sumar un crédito hipotecario de banco a tu crédito Infonavit, el monto disponible crece de forma significativa, aunque también sube la mensualidad total. Antes de firmar, vale la pena comparar tasas, comisiones de apertura y coberturas de seguros entre varias instituciones financieras: la diferencia entre la mejor y la peor oferta del mercado, medida a lo largo de veinte o treinta años, se cuenta en cientos de miles de pesos.
Y si el número te dio corto por poco, ordena la secuencia antes de correr: primero baja deuda para despejar el filtro de endeudamiento, luego suma aportaciones voluntarias a la subcuenta, y solo al final vuelve a consultar. Hacerlo al revés —consultar cada semana esperando que el número se mueva solo— es la forma más rápida de perder meses.
CÓMO SUBIR TU PUNTAJE
